2022，零售银行数字化转型怎么干？

自2018年起，零售银行纷纷开展数字化转型。四年过去了，零售银行数字化转型的成效如何？有哪些经验值得借鉴，又有哪些误区需要避开？数字化转型之路通向何方？站在2022年的起点上，BCG深入思考数字化转型的破局之路，提出了四大关键词——“轻型银行、飞轮效应、非线性增长、深度融合”。

“数字飞轮”的理念源自亚马逊。凭借“体验至上”，“流量”+“生态” ，“技术和基础设施”三大抓手，亚马逊实现了飞轮自转。首先是自营电商平台上的卓越客户体验带来了流量，流量吸引第三方供应商入驻，生态更加丰富，平台可以提供更多的选择给客户，持续提升客户体验；同时，规模效应、技术和基础设施的升级相叠加，单位成本持续下降，为客户带来更实惠的价格，也进一步推动客户体验的提升。三大抓手环环相扣，相互促进，飞轮一旦自转起来，将实现非线性增长。

领先银行在推进数字化转型过程中，其零售业务已经突破了传统模式（即业务增长靠开网点、加编制、拉存款、放贷款，业务增速与网点、客户经理的数量增长呈线性关系），向“数字飞轮”模式靠拢。以A、B两家银行为例，其零售客户数和AUM实现了两位数的年复合增长率，而网点、客户经理的数量仅呈现约5%的低速增长，甚至零增长。究其根本原因，在于领先银行在数字飞轮的三大抓手领域均大胆突破，并匹配组织、文化、人才层面的支撑体系改革，驱动全面数字化转型。

反观大多数零售银行，数字化转型仍然停留在“面子工程”、“点状突破”。究其根本，是因为在转型过程中趋易避难，“前端优化易，中后台提升难；粗暴获客易，精细化经营难；系统建设易，融合打通难”，导致转型仅浮于皮毛，未触及筋骨。

为实现数字化转型的破局，BCG提出12大举措，助力零售银行渡过数字化转型的深水区，实现规模化、可持续的变革。