对话百信银行陈龙强：“元宇宙”能否改造银行？

去年10月，美国金融巨头美国银行宣布，它将在该集团旗下4300个金融服务中心展开VR技术培训，大约有5万名员工将学习使用VR设备来完成日常工作，并参与到员工每天可能遇到的各种客户互动。

韩国国民银行则在元宇宙平台Gather上创建了一个“虚拟城镇（virtual town）”，其中包括一家金融商务中心、一家远程办公中心和一个游戏场，可供客户完成业务咨询和各类互动。客户可以走进虚拟机构，与内容互动，并通过视频通话与现实生活中的客服进行交谈。法国巴黎银行也曾发布基于VR技术的应用程序，客户可以通过其访问自己的账户。

国内的银行机构则相对谨慎，尚没有一家机构表态将开设一家基于元宇宙之上的“虚拟银行”，但也有部分开始逐步试水。

去年末，百度推出中国首个元宇宙产品――希壤，工商银行河北雄安分行“入驻”希壤。1月6日，江苏银行也对外表态将布局元宇宙，“该行基于对互联网金融发展和数字化金融底层逻辑的研判，结合自身优势，开始积极布局金融元宇宙，为客户提供更加优质的金融服务体验。”

布局最为密集的是百信银行。

去年11月，该行发行了国内银行业首个NFT（non-fungible token，非同质化通证），该行首席战略官陈龙强当时表态，“此次发行数字藏品是我们迎接元宇宙的一次尝试，作为下一代互联网，未来银行与客户的交互方式、产品服务方式乃至银行形态都可能发生重大变化。”这是国内银行机构首次表态要“迎接元宇宙”。

12月末，该行又推出了虚拟数字员工（虚拟品牌官AIYA），推出了业内首个数字资产的管理平台（百信银行小鲸喜微信小程序），面向金融机构提供数字资产发行和流通等服务，该平台推出的第一期的数字藏品就是基于数字员工的“掌心版AIYA”。

可以看出，围绕元宇宙，目前百信银行关注的是两大领域：数字人，以及基于区块链的数字资产管理。

近日，钛媒体App专访了该行首席战略官陈龙强。陈龙强坦言，目前百信银行“迎接元宇宙”的重要目的，一是在营销获客层面，吸引年轻人的注意；二是将虚拟数字人和数字资产管理视为该行数字化转型的两大抓手，推动全行转型。

陈龙强认为，元宇宙可能是互联网的下一个时代，不过目前尚处于早期阶段，概念尚不成熟，目前关于“元宇宙银行”的猜想也较为初步。但即使如此，与元宇宙相伴随的数字经济是确定性的趋势和浪潮，金融机构应该重视这场全球化的变革。

关于虚拟数字员工，陈龙强表示，经过调研发现，目前国内技术最领先的AI厂商也难以实现完全代替真人客服、真人柜员的效果——百信银行作为没有线下网点的互联网银行也并不需要此类的功能性角色，因而百信选择了真人+CG特效的模式，数字人扮演的是品牌官、代言人的角色，而非虚拟客服。

关于发行NFT和推出数字资产管理平台，陈龙强形容这一过程是“在谨慎中抢先起跑”。

陈龙强表示，经过与监管方的认可，发行NFT在内部仅花了不到5天时间，并且只是以赠送形式限量发行。而对于数字资产管理平台，陈龙强认为其将是未来数字时代的基础设施之一，随着NFT等不同类型的数字资产的涌现，对于这一类资产的储存、流通是一个广阔的新市场，银行业应该抓住这一机遇。

以下是钛媒体App与百信银行首席战略官陈龙强的采访实录，经钛媒体编辑：

钛媒体：AIYA这一虚拟IP，从酝酿到推出近10个月，这其中主要经历了什么，哪些部门参与其中？

陈龙强：虚拟数字人和数字资产是我们认为元宇宙最容易触达也是最重要的赛道，目前产业链比较成熟，商业化程度比较高，低垂的果子先吃。对于企业而言，我们需要去梳理企业需求是什么，客户的需求是什么，技术趋势是什么，而不是随波逐流。所以我们花了将近半年时间去讨论这些问题，调研几乎所有的虚拟数字人和技术提供商。最后确定我们希望将虚拟数字人打造成一个品牌IP，而不是一个虚拟客服、虚拟柜员这样的功能性角色，并明确由品牌、业务和科技部门一起协同。

钛媒体：“数字人”逐渐在银行业开始出现，它能给银行带来什么？AIYA能给百信带来什么？

陈龙强：银行业是数字化程度很高的行业，所以拥抱数字人是顺应数字化的基础逻辑，但尝试的银行其实不多。目前主要是两类用途，

一个是比如作为虚拟客服，通过机器学习将目前的电话客服尝试性的转移到数字人，进行“面对面“交流，本质是希望提升用户体验。但目前用户接受度还有待提高，主要是受限于AI，交互起来还不够友好，是个穿着制服的工具人。

二是像百信银行的AIYA，她首先是虚拟IP，有自己的人设和好看的服装，看起来很飒爽，是按照虚拟偶像进行打造的。最大的不同是我们把她人格化了，有身高、体重和喜好等等，我们最近要给她专门开设微博和小红书账号，年底还会来一次虚拟直播。我们希望AIYA可以为百信银行代言和带“货”，让大家看到她就想到百信银行，是一个品牌符号。未来她还会进化，通过AI的训练智商、财商和情商会越来越高，也会在更多的金融服务交付环节跟大家见面，当然前提是交互要足够友好。

钛媒体：目前围绕元宇宙，百信推出了“小鲸喜”和AIYA，百信的下一步规划是什么？

陈龙强：百信银行本身是原生的数字银行，相比之下更加敏捷。我们只做了中期规划而且会快速迭代，持续保持敏捷将是我们最大的优势。小鲸喜是银行业第一个数字资产平台，已经开始发行数字藏品，主要为金融机构和客户提供数字藏品服务，对标蚂蚁链的“鲸探”和腾讯的“幻核”。

目前美国已经相对领先，监管和业界沟通比较充分。国内还在起步和摸索阶段。银行业我们算比较超前，其实比较好理解，打个比方，传统银行业有保管箱的业务，存放客户的贵金属、重要合约之类的。对于我们而言，就希望做用户在数字化时代的类数字保管箱业务，底层技术是区块链为主要代表的Web3.0，发挥价值互联网的作用。未来大家的数字资产一定会越来越多元，国内相关产业保守估计5年后会达到万亿级。这个赛道可以持续深耕，毕竟银行更安全、更可信。

钛媒体：长远来看，元宇宙它是否能够构建出一个新的金融形态，您怎么看，以及这样判断的根据是什么？

陈龙强：从有形到无形、从物理到数字、从现实到虚拟，互联网诞生以后金融一直在加速数字化演进，可能有个奇点，但很难判断30年后金融形态会如何。底层逻辑是数字化程度的提高，最大的变量是技术和监管。从目前的判断而言，我主要关注web3.0带来的直接影响，从全球范围看，去中心化的价值体系可能会冲击现有的金融供给模式和金融秩序，两者可能长期并存。

钛媒体：您对于未来可能的“元宇宙银行”的业务模式有怎样的畅想？

陈龙强：元宇宙是个很大的概念，无形无边，可能还需要20-30年完成进化。元宇宙本质上还是互联网，但综合了更多复杂的虚拟、智能、交互等一体化软硬件。银行不需要太多新概念，本质上还是数字银行、是服务业，要服务好数字经济。

在数字经济的大背景下，一是产业数字化和数字产业化会带来巨大的机遇，B端数字化的需求其实远大于C端。二是人机结合是终局，人类的数字化生存会加速实现，金融服务理论上更加便捷、普惠和安全，但客观上也要避免数字鸿沟拉大，造成新的不平等金融服务。