从《2022中国高净值人群健康投资白皮书》看高疗险如何应对高净值人群全生命周期的医疗保护需求

Guardian of Treasure保险讲堂━━━━━━━━━━━━━━By: 伊森陈的堃泰财策乌托邦

高疗险，是应对高净值人群（High Net Worth）全生命周期医疗保护需求的唯一方案

文 | 摘自《2022中国高净值人群健康投资白皮书》

图 | 摘自《2022中国高净值人群健康投资白皮书》

在招商银行、招商信诺人寿、胡润百富携手推出的《2022中国高净值人群健康投资白皮书》报告中，其选取了“创富一代、董监高、职业经理人（非董监高）、专业人士、继承二代、家庭经营者”六大人群为高净值人群的研究样本，按照家庭形态划分出单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、家庭衰老期五个阶段。

本次调研的高净值人群，平均年龄为 37 岁。其中，有健康困扰的人群占比为 50%，受慢性病困扰的人群达 55%，处于亚健康状态在高净值群体中成为一个颇为普遍的现象，但相比 2021 年健康状态有了明显的改善。

与往年一样，公立三级医院的专家门诊地位依然独具优势。然而在追求高品质生活的继承二代群体中，私立医院的价值在不断被放大。六类高净值人群中，继承二代与创富一代更加偏爱私立就诊渠道。 在连续三年的调研中，“高端医疗险”越来越受到高净值人群的欢迎。一个重要的原因是高疗险能够覆盖外资和私立高端医院的健康管理服务，解决了当前医疗体系无法进行全流程健康管理以及个性化医疗管理的问题。

本次调研有以下主要发现: 1⃣️记忆力下降，肩颈不适成主要健康困扰，其中，家庭经营者多项慢病居人群前列，而缺乏日常健康咨询服务成高净值人群医疗健康最大困扰；2⃣️在就诊渠道中，虽然公立三级医院特需门诊依然是刚需，但私立医院就诊需求明显上升；3⃣️高端医疗险的保费金额与就医满意度成正比，购买高端医疗险成为提升医疗服务满意度的首选解决方案。

发现一：现状:公立三级医院仍是首选，私立医院的价值认可度不断提升

高净值人群在日常疾病的就医过程中，公立三级医院的特需门诊（37.37%）是首选，但相较 2021 年（42.51%）有所下降。选择外地私立医院）中资 / 外资)的比例从 2021 年的 9.90% 上升至 2022 年的 20.96%，选择本地私人医生的比例从 10.61% 上升至 23.95%，选择本地私立医院（中资 / 外资）的比例稳中有进。

在面临重大疾病时，选择海外医疗的比例较 2021 年有所上升，增至 7.54%。排行前三的海外就医地点分别为美国（34.01%）、 德国（22.87%）以及中国香港（20.84%）。其中，处于不同家庭生命周期的群体，均对美国的海外医疗水平信任程度最高。

由于近两年受疫情影响，高净值人群海外就医和体检的需求暂时有所回落，但在前述调研中发现，国内私立医院的需求明显上升，可见高端医疗服务的需求依然强劲。

发现二：记忆力下降，肩颈不适成主要慢病，家庭经营者多项慢病居人群前列

相比 2021 年，高净值人群的身体困扰在 2022年 有了明显改善。其中，睡眠障碍、疲倦、免疫力下降、肩颈不适、头痛头晕、 记忆力下降等困扰改善最为明显，相比去年比例下降均超过 10%。

但“家庭经营者”在多项慢病，如记忆力下降（30.30%）、免疫力下降（27.27%） 、肩颈不适（24.24%）比例居前。缺乏日常咨询服务成为高净值人群医疗健康最大困扰。

发现三：2022 年就医全流程相比 2021 年有明显改善，但依然有堵点

在就医的全流程中，从选择医院到离院康养，各环节均存在不同程度的问题，但是与 2021 年的数据对比后发现，2022年出现明显改善。 2021 年，选择专家挂号难（时效慢）占比 52.88%，2022 年降到 27.90%；反映普通门诊挂号排队时间长的比例从 49.38% 降到 27.54%。抱怨离院之后缺乏日常健康咨询服务的比例从 51.50% 降到 36.29%。在住院困扰中，2021 年仅 19.38% 的被访者认为没有困扰，2022 年达到 50.30%。

为了找到情况改善的原因，私立医院就诊比例的提升、公立三级医院高端医疗服务的推出，加上高端医疗保险更广的覆盖（高端医疗险的购买比例从 39% 提升至 46%），使得这一人群在就医中有更多的选择，为自己创造了良好的就医体验。

发现四：购买高端医疗险成为提升医疗服务满意度的首选解决方案

当对目前医疗情况不满意时，2022 年调研发现，依靠关系寻找医疗资源的比例在下降，从 2021 年的 39.25% 下降到 31.62%。与 之相对的是，购买高端医疗险的比例在上升，从 39.00% 提升至 46.17%，寻找私人医生的比例从 7.88% 提升至 14.55%，可见高端医 疗险的服务价值得到越来越多高净值人群的认可。

商业医疗保险的背后是规范化的服务，外资、私立医院、三甲医院的特色高端服务以及私人全科医生的专业服务让高净值群体免去了 托关系找医生的麻烦。从这一趋势可见，规范化的高端医疗服务所带来的时间效率的价值正在得到高净值群体的广泛认可。

发现五：配置足额的高端医疗险成为高净值人群的共识

高端医疗险配备是 2022 年新增的调研内容。调研结果显示，67.52% 的高净值人士配备了较充足的高端医疗保险。其中，董监高群 体配备得最为充足（77.64%），职业经理人群体相对最低，为 53.85%，这也说明在财力充裕的情况下，各群体对足额配置高端医疗险 是有共识的。

发现六：不同人群小众需求特征明显，高净值群体期待高端医疗险提供更为个性化的增值医疗服务

医疗健康服务不能仅仅是笼统的概念，不同人群的需求点既有共性，也具有一定的差异性。 家庭经营者的多项慢病，很大程度上与幸福感满意度低、心理压力大、情绪稳定度低有关。他们社交健康得分低，也渴望有自由时间培养自己的兴趣爱好（43.94%），除了追求财富稳健（34.85%），他们希望从家庭中得到情感支持和力量（34.85%）， 因而个人成长的需求，个人与家庭的纽带关系，以及财富的稳健性都会影响他们的健康。一些有关个人、家庭与婚姻关系辅导的服务或能 为家庭经营者排解心理之忧。高净值群体对高端医疗保险中的增值医疗服务有更多的期待，如更优质的医疗环境（43.54%）、更先进的医疗设备（53.11%）、更好的药物（46.41%）以及更好的医疗服务（40.19%），这些需求在几类人群中差异不大。