引 言

2024年3月28日，农业银行发布2023年年报，凭营收保持正增长，净利润增速居国有四大行之首的战绩，向投资者交出一份满意答卷，更被中国人民银行主管的《金融时报》评为“年度最佳商业银行”。

作为农行服务高净值客户的主要平台，农行私人银行同样战果不俗，以三大核心指标居国内私行三甲，尤其AUM增速再度夺冠之佳绩，成为年报中一抹鲜明亮色。其背后，则是农行私人银行于多领域齐头并进，力推业务再上新台阶。

三大指标位居三甲，AUM增速再夺冠

“一年来，我们坚守国有大行职责定位，以高质量金融服务助力经济高质量发展，以自身做优做强助力金融强国建设，坚定不移走好中国特色金融发展之路。”回首2023年砥砺步伐，农业银行董事长谷澍在年报中总结了三个要点。

集团实力持续增强。

2023年末，集团总资产39.9万亿元，资本充足率总体保持稳定，总市值上涨22%。

资产质量巩固改善。

不良贷款率1.33%，较上年末下降0.04个百分点，不良发生率、逾期贷款率等先行指标控制在较低水平。拨备覆盖率303.87%，保持较高水平。

经营效益稳定增长。

全年实现营业收入6948亿元，保持正增长；实现净利润2698亿元，较上年增长4.2%，增速位列国有四大行第一。

值得一提的是，鉴于2023年城乡居民收入稳步增长，惠民生、促消费利好政策频出，百姓多样化金融需求不断增长，农行打出一套多管齐下的组合拳，如大力发展民生消费金融，加大消费信贷投放力度，加快拓展消费金融场景；着力提升金融服务便捷性，持续做好网点适老化服务，加快业务办理线上化；推动客户经理“增量提质”，有效提升客服能力等，以更好服务民众美好生活需要。

耕耘见收获。截至2023年末，农行个人客户金融资产规模20.29万亿元，居同业前列。境内客户存款新增3.91万亿元，日均新增3.90万亿元，时点、日均增量均居同业首位。个人客户存款余额17.11万亿元，新增超2万亿元，余额、增量保持同业第一。对公客户存款余额10.48万亿元，新增1.44万亿元，增量、增速均领先可比同业。

谷澍就此称，2023年藉紧紧围绕客户需求，持续改进客户体验，做强客户基础，农行筑牢了业务发展根基，不仅对公客户总量增至1087万户，且个人客户总量增至8.67亿户，持续居同业第一。个人贵宾客户突破5000万户。同时，“私人银行客户数、AUM均保持快速增长。”

的确，年报同步披露的农行私人银行业绩显示，截至2023年末，私行客户数达22.4万户，管理资产余额2.65万亿元，分别较上年末增加2.4万户和0.45万亿元。不止于此，若将年份跨度拉长，观察2020年至2023年农行私人银行核心指标，更可知其“传承”母行蹄疾步稳走势，不断拾阶而上（见表）。

表：2020年—2023年农行私人银行核心指标情况

（数据来源：农业银行历年年报及综合历年可比银行年报）

AUM规模 ：农行私人银行的资产管理规模及排名连年攀升，至2023年末，以2.65万亿元位居招行、工行、中行私人银行之后，排名第四，距入驻“三万亿俱乐部”更近一步。

AUM增速 ：自2021年“触底反弹”以来，农行私人银行启动超车模式，2022年就将AUM增速由个位数拉升至两位数，行业排名同步实现从第九跃至第一的“撑杆跳”，并将此优势保持到了2023年末。

客户数 ：基于将客户思维视为重中之重，农行私人银行稳扎稳打，不断吸引高净值人士与之同行，四年来，客户数总体坐稳业内第二把交椅。

客户数增速 ：尽管2023年的12%较上年的17.65%有所下滑，农行私人银行拱手让出该项指标业内冠军宝座，但仍与平安私行一并斩获年度季军奖牌。

多个领域齐头并进”，谋势蓄力上新阶

谈及农行在2023年取得的良好业绩，谷澍认为得益于中国经济回升向好的基本面，得益于高质量发展的强大动力，得益于横跨城乡的差异化禀赋与持续提升的金融服务水平。他并强调，“成绩的背后，凝聚着全行干部员工的辛勤汗水。”

倘以农行个人金融业务为例，管中窥豹，当知谷澍所言非虚。过去一年，农行深入推进零售业务“一体两翼”（以客户建设为主体，坚定不移推进“大财富管理”和数字化转型）发展战略，持续锻造客户精细化服务能力，强化“大财富管理”和数字化转型，着力提升乡村振兴、新市民、养老等领域金融服务水平。至2023年，农行已连续三年荣登全球“零售银行品牌价值排行榜”榜首。

私人银行作为零售业务“皇冠上的明珠”，自然备受农行重视，2023年即于多领域齐头并进，力推私行业务再上新台阶。

深入推进私行业务“展翼计划”。

2022年起，农行实施私人银行业务“展翼计划”，在加速客服模式转型升级，强化客户综合营销服务的同时，加快总行级私行中心和分行级财富管理中心建设。时至2023年，农行着力打造“双百+五百”金字塔型专业服务体系，年内建成100家总行级私人银行中心、100家分行级私人银行中心和500家分支行财富管理中心，覆盖全国主要城市和重点县域。

开展私行“繁星英才计划”。

这项于2023年实施的分层次、针对性、系统化培训，采用“培训、实战、辅导”的立体培养模式，旨在提升农行私人银行财富顾问队伍的专业水平。如作为计划重要组成部分的“北京大学—中国农业银行私人银行管理层部培训班”，既设置“管理理念与能力提升”“行业视角前沿”等面授课程，也安排现场教学、结构化研讨、案例分享等多种形式的活动。用农行私人银行部总裁黄潞的话来说，要藉“繁星英才计划”真正实现“专业的人办专业的事，专业的团队办专业的事”，打造一支“明星队伍”。

继续加强公私联动服务。

近年来，农行通过优化服务体系、创新金融产品、加强部门合作等举措，持续加强对重点行业、客户的公私联动金融服务，全面提升公、私两端获客、活客能力。尤其随着新经济发展，私行客群构成发生变化，公私联动重要性愈加凸显。2023年，农行继续将私行业务系统与行内对公客户系统进行链接，年内进驻百家产业园区服务私行企业家客户，更好地满足企业董监高客群需求，取得明显成效。

加强经营管理的数字化再造。

在高质量发展理念的引领下，农行强化私行业务科技驱动和数字经营，努力统筹合规、效率和增长，2023年上线全新架构的新一代私人银行业务系统，积极运用数据资产，强化信息安全，以“用数”为核心，焕新打造了客户管理、产品管理、保险规划等多个子系统，进一步推动私行业务“科技引领、数据赋能、数字经营”的转型发展。

持续深化公益金融服务。

作为国内第二家私人银行专营持牌机构的农行私行，自2020年9月首推同业专属品牌“壹私行”以来，以慈善信托为抓手，聚焦高净值人群回报社会、企业履行社会责任、慈善组织可持续发展三大核心需求，积极探索公益金融服务模式，2023年实现慈善信托规模突破2.5亿元，涵盖乡村振兴、生态保护、医疗卫生、文化教育等多个领域之佳绩。

时光匆匆，成立于2010年的农行私人银行，转眼已在硝烟弥漫的沙场征战十四年，形成资产管理、财务规划、跨境金融、顾问咨询、增值服务等各项覆盖国内所有城市的金融服务和非金融服务。面向未来，这家老牌财富管理机构有着怎样目标？

对此，农行副行长林立早已从大局视角称，在农行近9亿零售客户中，大众客户是财富管理服务的主要目标，而包含私行客户在内的需求高阶化客户，代表财富管理服务的升级方向，要做好如此包罗万象客户的财富管理服务，必须坚持整合资源、创新手段、专业引领和数字赋能。下阶段，农行私人银行要“努力成为客户的家庭理财师，也要具备成为客户企业‘影子CFO’的能力，更好满足客户在资产配置、财富传承、家企一体化服务等各方面的综合财富管理需求。”

揆诸当下，事预则立。且看农行私人银行如何谋势蓄力，锻造高质量发展新“硬核”。

文章作者：

《财富管理》杂志社 傅烨珉

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