民事信托在民间——关乎财产，更关乎信任

老张夫妇年近七十，均为退休教师，有一独生女小张。小张已婚，与丈夫婚姻和睦，两人生育有一儿一女。小张在某金融机构工作，丈夫为小企业主。由于小张的金融工作背景，老张夫妇平时将手头的资金均交给小张帮忙打理。老张夫妇名下还有两套房产，一套自住，一套出租。出租房产也是由小张管理。

老张夫妇自觉年事已高，希望能在身体健康、思路清晰时对自己未来的养老以及身后传承提前做好规划安排。

那么，如何运用民事信托帮助老张夫妇完成养老和继承规划呢？首先，我们先来分析一下老张夫妇的规划需求：

其次，我们假设老张夫妇没做任何规划，此时可能面临的风险包括：

（1）交给女儿打理的资金与女儿女婿的婚姻财产相混同，未来如果女儿女婿离婚或者女婿经商出现风险，该部分财产可能会成为责任财产；

（2）一旦未来因疾病等原因而导致民事行为能力受限，名下财产（特别是房产）的定向赠与可能无法顺利完成；

（3）如果财产全部赠与给女儿，女儿进行风险较大的投资或用于女婿生意，可能发生亏损，而且，未来要求女儿支付养老费用时可能会不顺利；

（4）老张夫妇身故时如未留有遗嘱，外孙及外孙女并非其法定继承人。即使留有遗嘱，遗嘱继承也存在诸多不便和不确定性。

最后，我们来看如果老张夫妇采取民事信托来完成需求规划，应该怎么做呢？

第一，选择合适的受托人——女儿小张——老张夫妇最信任的人。除了被信任之外，小张同时具备与受托人职责相匹配的资产管理能力。而且小张个人和家庭成员目前资信状况良好，夫妻感情和睦，可以稳定的持有和管理信托财产。

第二，交付信托财产——将资金和房产委托给小张作为信托财产。根据《信托法》，除特定情形外，信托财产是独立于委托人和受托人的财产，具有独立性。老张夫妇共同作为委托人，将资金和房产交付给小张后，该等财产虽变更至小张名下，但小张是以受托人身份持有和管理，这部分财产及其收益等均不属于小张，将不因小张的婚姻关系变化和个人负债等而受到影响。

第三，确定信托受益人——老张夫妇自己以及外孙、外孙女。在老张夫妇生前，民事信托财产将优先作为老张夫妇的养老资金，女儿以信托财产供养老张夫妇的生活（支付生活费、旅游费、医疗费、祝寿金、临时分配等），其余部分将作为外孙子和外孙女的教育基金，直至外孙子和外孙女均年满25岁或老张夫妇身故之时（孰后），则信托终止，剩余财产全部平均分配给外孙子和外孙女。

第四，监督受托人的管理。受托人小张应按照信托文件的约定管理信托财产，并定期向委托人老张夫妇报告信托财产的管理情况。老张夫妇有权向小张问询信托财产的账目等信息。

通过上述安排，老张夫妇的需求基本得到了实现。同样是将财产交给女儿，但通过不同的法律关系设计，产生了截然不同的效果。事实上，民事信托制度在民间具有非常丰富的应用场景，能够广泛运用于包括居民养老、子女抚养、财产管理、LGBT群体伴侣权益实现及慈善等目的。