一对夫妻的洗钱故事

故事时间：2020年
故事地点：吉林

在公司一楼的服务大厅，廖女士拿着一张号码单，等待窗口叫号。她手里提着一个透明的文件袋，里面装着身份证、结婚证、保单还有几页看不清内容的纸张。

大多数办理到期保单的客户都兴高采烈，这说明他们一直平安健康，无需动用保障，还能领取远超一般理财产品利率的红利。

只有廖女士面无表情，甚至有些烦燥。

工作人员打开她的保单，核对了其他证件信息后，拿起授权书仔细比对。廖女士有些拘谨地向前探探身体，双手无意识地死死抓住放在腿上的包，几分钟后，工作人员回应：“对不起廖女士，您的这份授权书有问题。”

她抓着包的手一下松开了，脸上的表情有些失望、不耐烦，却终归什么都没说，接过工作人员递过来的证件资料，重新放回文件袋里。

她想问点什么，却又不知道如何开口，只能讪讪地站起来，佯装抱怨：“办点事真费劲，来取我自己家的钱，反倒像做贼一样，下回我可不来了，让他自己来办吧。”

廖女士的保单，是在2011年购买的，投保人和受益人都是她的丈夫江福军。当时一次性支付了230万元，投保时间为6年，主要功能是理财分红，并附加了人身意外伤害险。

如今6年过去了，这份保单已经到期，本金加上复利分红，保单金额已达到280多万元。

2017年，我刚到吉林省的这家保险公司任理赔主管的时候，就在系统中看到了廖女士这一满期给付业务。

我的工作是核查事实，确认符合理赔的报销条件。这项工作除了需要专业知识外，还要有敏锐的判断力。理赔员往往要像私家侦探一样，应对五花八门的骗保手段。四年的工作经验告诉我，这是一个有疑点的案子。

起初，我单纯地猜测，这可能只是夫妻矛盾，廖女士背着丈夫偷偷领钱来了。利益撕扯，是我刚毕业就学会的第一课。

那时，我在一家保险公司实习，接待了一对50多岁的夫妻。十几年前，他们给儿子买了一份成长健康险，准备一次性把保费和分红都领出来，一共80多万，这在当时可不是小数目。

投保人是妻子，姓刘，受益人是他们的儿子。投保人的身份证件、帐户信息、保单的资料都没问题，我很快办理完毕，男人很热情地表示感谢。

可没几天，又来了一个女人，说她的保单丢了。我一查，发现保单前几天已经办理完了赔付，我吓出了一身冷汗，赶紧找来主管调监控，果然是我办理的那对老夫妻的赔付。

眼前，真正的刘女士说，监控里的男人是他的前夫。离婚的时候，二人都把这保单的事给忘了，分割财产的时候也没算在内。离婚后，男人回来收拾东西，可能发现了这张保单，就偷偷拿走了。

刘女士哇地哭了，前夫不知在哪找了一个与刘女士长得有点像的人，冒领了她的赔付金。

后来，警察来调查取证我才知道，刘女士的儿子大学毕业出国了，夫妻二人趁着孩子没在国内办理了离婚，他前夫私自领了这笔钱以后，刘女士多次向他索要不成，丈夫最后躲了起来。

刘女士找不着人，一生气就报了警。二人在警局闹开，刘女士一激动，中风了。儿子书也读不成，只能从国外回来照顾她。

没过多久，廖女士再次来到服务大厅。客服主管觉察出异样，以“她的保单额度较高，是大客户”为由，将请她到VIP室，同时电话通知我协助处理。

在VIP室，我第一次见到了廖女士，她45岁左右，中等身材，保养得宜。一身看起来价格不菲的裙装，做工虽然精致，款式与颜色却不太符合她的年纪，显得人有点艳俗。

身份证、结婚证、保单等资料，凌乱地铺在桌面上，双手抱胸，人重重地靠在椅背上，虽然看起来很平静，可我还是感觉到了她内心的紧张和防备。

为了缓解气氛，我起身为她倒了一杯茶，顺道做了简单的自我介绍，她盯着看了一会玻璃杯中翻滚舒展的茶叶，问我，到底怎么样才能取出这笔钱。

我反问她：“江福军本人为什么不能前来？”她找了诸如人在外地、行动不便等理由拒绝我，否决了微信视频授权的方案。看我不肯让步，她便口气生硬地质问我，他们是合法夫妻，为什么不能领回这笔保险金？

我耐心地向她解释《保险法》的相关条款，声明必须要有本人的签名领取。廖女士忽然没了刚才的气势，收拾好桌上的东西，说以后再来办理，便匆匆离去。

一年之后，在我逐渐忘记了廖女士的时候，她又再次出现在公司里。

2018年8月的一天，我正在办公室闭着眼睛午休，内线电话响了起来。楼下客服的声音伴着大厅的嘈杂传过来：“廖女士来办理那笔280万的赔付了。”

挂了电话，我愣了一会，用力揉了把脸。我打开电脑，翻出了当时自己对这件案子的描述和记录。浏览了一遍后，心中有了稍许计算，拿起工牌去了楼下。

一年不见，廖女士似乎老了许多，穿着也不似去年那么用心。打过招呼后，我接过她的文件袋，一边取资料，一边装作不经意地问了一句：“您怎么隔了一年才来呢？”

廖女士有些不自然地解释，不急着用钱，家里又有些事情。我打开她的保单核对信息，又仔细查看了这次的授权书，通过字迹比对，确实为江福军本人的签字。

各种猜测和疑问不断在我脑中来回闪现。此前，为了领这笔钱，她伪造一份假授权书，说明她并非不着急，是什么原因让她一年后才来呢？既然江福军本人能签字，那么之前为什么要造假呢？一年后才来领取，难道是为了练签名？

最后一种猜测，连我自己都知道有些荒唐。从事保险行业4年以来，以恶意揣测人心，已经成了我的一种职业习惯。

我曾亲眼目睹一位农村中年男人，连续三年，切断三根手指骗保，最后一次，他甚至弄瞎了自己的眼睛；也曾遇到一对夫妻，孩子在幼儿园门口被汽车撞了，他们没有急着送孩子去医院，反而在门口跟司机理论要钱，催着幼儿园给保险公司打电话报理赔。

在保险公司这一人性实验室中，我只能靠谨慎来守护最后一道防线。

面对一笔即将领取的巨额财富，廖女士的表现处处都很不自然。她似乎很避讳说起江福军本人，用很多借口加以掩饰。她的一切行为都让我心中的疑问逐渐加深，扩大。

我改变主意，向廖女士亮出底牌。出于谨慎考虑，必须要求客户本人亲自确认。我想不出她拒绝我的理由，不管江福军在哪里，哪怕身受重创，无法行动，总还能通过视频的方式确认吧。

廖女士听完我的话，“啪”的一声，把材料摔在桌子上，用手指着我激动地说：“你们公司管得也太多了吧，你当你们是法院还是检察院啊？”

她尖利的声音引来了大厅的保安，保安在门口用眼神询问我是否需要帮助，我摇摇头，保安随即离开了。

以前碰到这种情况，我会非常紧张。但在此时，我已经明白，情绪越激动的客户越有问题。我说服自己，只有冷静下来，才能找出她的问题。待她情绪缓和下来，我平静地告诉她，没有江福军本人确认，无法为她办理。

听我说完，廖女士更激动了，她站起来说：“江福军坐牢了，他人在监狱里呢，有本事你们让他出来跟你们当面确认！”

廖女士或许没想到，她的这句话成功地让我放下了防备。我有点同情她，谁没有点难言之隐呢？我开始反省自己，是不是过于紧张多虑了，或许廖女士只是觉得丈夫坐牢丢人，不想让别人知道这件事。

看我错愕又有点不好意思的表情，廖女士反倒大方地坐了下来，二手一摊：“一年前老江还在看守所等一审判决呢。除了律师，谁都见不到他。他还想上诉，我们钱也花得差不多了，所以来取钱，你能不能今天就把这业务给我办了。”

她拿出手机，里面存放着丈夫一审判决书照片。

丈夫坐牢，妻子代办，这听上去合乎情理。我被说服了，把判决书复印了一份，粗粗浏览了一下判决书上的时间，与廖女士说的相符，便让前台受理了她的给付申请。

送走了廖女士，已到了快下班的时间。我回到了办公室，回顾自己当理赔员的经历，遇到一些大额或意外理赔的案件，总是习惯做“有罪推论”。

我自嘲地笑着摇摇头，打开电脑，趁着还有一些时间，查看了一下业务系统。

廖女士的案件显示已在处理中，办公系统现在已经高度自动化，当时已过初审，但照以往惯例，最快24小时，她就能收到款项。

我无意中点开了投保人江福军的一审判决书，慢慢浏览着，却越看越觉得不对。

江福军的一审判决显示，他是因经营地下黑彩站被批捕的，被骗的受害人达百人之多，其中一个被害人竟被骗了170多万。也正是因为这个受害者的举报，才让江福军的黑彩站浮出水面。

江福军经营黑彩站的时间为2007-2015年，在这几年内，他的非法所得共计1600万。

2011年，他的涉案金额就达到了800万，也正是这一年，他在我们公司购买230万理财分红险。这是巧合还是有所关联？

如果江福军用于购买保险的230万是非法所得，那这就涉及非法洗钱案。

我赶紧将自己的这一判断连同一审判决书等材料，汇报给了公司，公司领导非常重视，决定成立一个临时调查小组处理此事，并指派了公司最专业的一名法务协助我们进行工作。

我们紧急冻结了系统中的支付流程。第二天，我随同公司的法务带着江福军的保单、判决书等资料来到了二审法院，将我们的怀疑和依据提交给了审判长。

审判长认为保单确实存在洗钱嫌疑，要重启调查流程，再次提审江福军。

几天以后，我们收到了法院的冻结通知书，明确了江福军的保单是用非法所得购买理财产品，涉嫌洗黑钱业务，要求我们暂时冻结这笔资金。

又三天以后，廖女士打电话给我，说她没有收到赔付款，希望我能帮助查查是怎么回事。我在电话里直接回复她，是法院冻结了她的钱。廖女士冷笑了二声，什么都没说，挂了电话。

这时我才反应过来，廖女士此前一直在掩饰的，也并不是江福军坐牢这件事，她真正的目的，是怕我们查出来购买保险的钱来路不正。

后来，我们才知道，江福军在被抓捕后，非法所得的赃款追回并不顺利。我们提供的涉嫌洗黑钱的线索，为公安机关提供了新的思路。

在提审江福军的过程中，他供出了一个专门为经营非法业务洗黑钱的团伙，也是在他们的指导下，江福军才学会了用购买保险的方式转移非法财产。后来，公安部门又单独立案，对这个经济犯罪团队开展了调查。

我得到了公司表彰与奖励，这个案例还被集团当成反洗钱的年度成功案例进行宣讲，那段时间，我一度成了公司乃至行业的红人。“你小子行啊。”法务笑着对我说。

然而，很少有人知道，刚开始，我并无意成为理赔员。刚刚毕业那年，我原本计划着等实习结束，就离开这个岗位，通过考试成为精算师，直到遇见了那双冒领保险金的夫妻。

我还记着当年那个倒地中风的女人，以及她被迫回国的儿子。被取走钱那天，她顾不上体面，趴在敞开式的服务前台哭，哭声很压抑。我待在原地不知所措。

他们的人生，被我经手的一笔80万的款项彻底打乱。虽然我没有直接责任，可当时如果再多留心一点，意外也许就不会发生。

*江福军为化名

– END –

撰文 | 黎安安
编辑 | 陈晓妍