买保险真的有那么重要吗？

从业十来年，黑猫一直在思考，真正的保险是什么？

01. 保险的本质是什么？

众所周知，保险是转移风险损失的金融工具，本身并没有对抗风险的能力。我们通过购买保险，花钱来抵御风险，获得经济上的保障。

花几百块钱，买一份百万医疗，三五百万的医疗保障有没有看上去很划算？一百多买一份意外险，保障50万-100万的意外，是不是也性价比超高？

但是风险其实是要看概率的，看上去低成本高保障的背后，是保险公司精算得出的风险发生的概率——并没有想象中那么高。
那买保险的本质是什么？

花钱提升容错率。

知道为什么有些高净值人群对于重疾、医疗的需求看上去似乎可有可无吗？因为他们掌握的财富量级，完全可以容纳这些风险的发生，他们不需要通过花钱购买杠杆的形式来提升容错率。

保险本身可以通过杠杆和储蓄两种功能去提升容错率。也就是很多人说的，有了保险，我不再担心看不起病，花不起钱，不再担心孩子没有教育金，自己没有养老金，不再对于各种变化忧心忡忡。

除了保险，大量的财富积累一样可以提升容错率。

财富本身是要服务于生活的，而生活本身又是伴随着风险的，所以必须通过各种各样的方式来提升容错率，应对风险的发生。

02. “意外”的概率有多少？

另外，风险是要看概率的。

人一生中出现财富状况出现问题的概率，远远要超过患重大疾病的概率，比如可能会突然失业，或者说因为行业不好而收入大幅度下降，或者说做生意亏损，创业失败等等。这个才是经常遇到的事情，这种风险的概率远高于意外身故，远高于突然间得重大疾病。

各种不可控因素导致的“意外”概率远高于那些突发性事件。

有没有一种方式，可以保证你一旦没有收入，有人会给你30万，一直到你80岁，你只需要交保费就可以了？

看到这里，你明白那些有钱人为什么要给孩子买大额的保险的了吗？

他的孩子从18岁起，每年就可以保证领取30万，直到终身。而孩子从18岁起，做各种选择的时候就没必要受太多牵制，因为父母已经用一份储蓄保险提升了他孩子的容错率。

这就是巨大的财富效应下的人生，这就是为什么要买保险。

03. 最稳妥的保险是什么？

是保护自己的财富。

如何利用金融工具建立财富防火墙，如何借用杠杆短期内增大容错率，如何保证财富不会因为时间的拉长而被稀释，如何保证财富能产出源源不断的现金流，如何保证财富安全不受到攻击，如何随着日积月累真正扩大财富量级，如何保证自己在不能出卖时间换取财富的时候依然有不错的收入……

这些才是真正关键点，才是为什么你一定要买保险，因为它真的很重要。

而至于买哪家保险公司的产品，真的没有那么的重要。

04. 最后的话

很多人问我，为什么最近几年都呆在财富圈研究保险。

因为黑猫认为，缺少了财富视野的保险，就仿佛管中窥豹，仅见一斑。

认知的风险越片面，做出的风险规划方案就越难真正解决客户的需求。

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