退保已成黑色产业——中介最高收六成手续费

近日，深圳姓陈的一位女士网络发文称，4年前她妈妈通过某保险公司的电话销售，帮自己买了份年交1.4万元的意外险，陈女士研究了这份保单后，发现保险协议条款与所交保费不匹配，于是其便向保险公司要求退款。但该保险公司代理人称，如果要全额退保需跟他再买一份保险。显而易见，保险公司派过来处理退保问题的代理人“监守自盗”。在推销保险不成功的情况下，该代理人又抛出第二个方案，“他说他有办法全额退保，但要收取5000元手续费。全部保费是5.6万元，也就是说他收了差不多10%保费的手续费。”该保险代理人称，如果陈小姐自己向保险公司申请退保，大概会扣掉20%-30%的手续费。令陈女士困惑的是，这个保单自己去保险公司退到底能退回多少？

退保在去年一直是热门话题，并且直至今年热度依旧未减，毕竟现在很多贷款平台为了降低放款风险，都会要求申请人购买专属的贷款保险。近来，深圳监管机构收到许多保险消费者的投诉，均称保险公司存在违规操作现象，要求全额退保。经相关监管机构调查发现这些保险消费者的投诉内容以及递交的材料均高度相似，在对事实和线索进行梳理过后发现，这些投诉背后有一个专门代理全额退保的“中介”，他们全程引导保险消费者完成退保的所有操作，并从中牟取高额的手续费，甚至有些中介机构一这种方式作为其主要的营利方式，可谓是现实版的保险江湖。具体退保背后有哪些风险，我们将进行一个简要的介绍，为各位在办理保险退保时排坑，以防各位踩雷。

退保黑产风险提示

正常的代理退保，和近年大行其道的代理退保黑色产业链，基本不是一回事儿。那么退保黑色产业链具体有哪些风险呢？有哪些代理退保黑产的套路呢？

1、资金损失 

“全额退保”陷阱中，往往会向消费者收取30%-60%高额费用，有些团伙甚至还会怂恿办理人在退保时参与该公司旗下金融产品，其实该投资产品均无保障。退保只能退现金价值。我国保险产品的设计里，前几年缴纳保费的现金价值是比较低的，前一年可能只能退到所交保费的20%。一些黑产代理号称可以“全额”退保，但其实是使用了非常规手段乃至非法手段，对个人而言，与黑代理合作，这些付出也是有代价的。

2、保障缺失，再投保面临拒保或者拒赔的风险

保障无法存续。如果保单中含有保障，退保后保障陷入真空状态。如在退保期间产生事故风险，可就追悔莫及。而且在买新保险时需要重新进行体检，体检过程中，身体状态是否允许？是否还能过得了新产品的核保这关？要知道，年龄大一点的人，买保险都可能面临拒保或者加费。

3、“维权”过程不能自主表达意见

我们按照自己的意愿、正常地办理退保是没问题的，但如果你是在黑代理处“维权”退保，他们在帮你“维权”的过程中，可能会切断你和保险公司的关系，以你的名字做各种你不知道事情，而这些可能会被相关部门记录下来。

4、信息泄露风险

办理保险退保业务是需要受保人提供个人身份证、银行卡、保单、联系方式等信息，稍有不慎会造成消费者的个人信息泄露。网络有一则新闻表示，陈先生太太为他本人购置一份供期10年的健康保险，后来由于陈某家庭经济出现资金困难，刚好那时他看到网上弹出“代理退保”办理，于是便联系对方办理退保，对方收取了陈某的身份证、银行卡、手机卡、保单等原件或复印件，另外需要先缴纳保证金1000元和材料费100元，事成之后再收取退费金额的30%作为服务费用。等他将所有资料邮寄给对方后，期间，他曾多次询问退保进展，对方各种理由拖延。4月，当陈某再和对方联系时，已经联系不上。如果通过黑代理退保，他们在对你的信息了解更清楚之后，常常会转卖信息，以至于你不知道下一个坑会在何处等着你。

如何办理全额退保

如果自己的父母长辈不小心被保险公司的业务员销售误导，在退保时保险代理人员或保险机构设置重重障碍，通过各种手段阻碍你进行退保，不要着急，直接投诉银保监会，告诉他们你的具体情况，要是打电话没有效果，就邮寄投诉信给市保监会，保监会一定会带领我们正确维权，除此之外，最好还是有证据证明是销售误导，这样保监会也好处理，保监会是可以去银行调查“双录”给我们主持公道，但是万一银行的“双录”不在了，或者当时根本没有“双录”，保监会也不方便处理。保险公司还是非常在意保监会的投诉反馈的，保险公司会千方百计的与你商量撤销投诉并且答应你全额退保。除此之外，保险公司会一直以他们有回访电话为由拒绝退保，但是我们要知道回访电话和当场销售是两回事，当面的销售误导就是违法的，即使有回访电话录音也是无用的。

由于线下保险业务员的业务能力参差不齐，难免会有些业务能力水平差的人出现不合规的销售行为。这就是“全额退保”机构为何要求投保人详细描述当时保险业务员卖给他保险的整个过程。如果出现问题，退保机构就会紧紧抓住漏洞，钻法律的空子。而在大环境下，保监会如果接到类似投诉，按照法律规定或者银保监会规范性文件的规定，会对保险公司进行处罚。多数保险公司为避免处罚，或者控制投诉的数量，就不得不在退保问题上妥协，基本都会同意100%退回保费！

写在最后

退保过程中需要注意的坑你都get到了吗？最后提示大家，保险产品的主要功能是提供风险保障，不同的人身保险产品其保障范围、缴费方式等有所差异，当你在购买保险时最好向专业的保险代理人寻求意见，在了解所购保险产品的保险责任、保障功能、除外责任和退保损失等重要信息后，再决定是否购买。