升维思考盖茨夫妇离婚，幸福人生账户和家族办公室通路

世界级富豪们的聚合离散总是牵动全球关注。盖茨夫妇自5月初决定“一别两宽”，频见报端已月余，事实是除了联合声明再未公开发声。热议背后更需冷思考，我希望借此从财富角度聊一聊人这一辈子的终极追寻和落地路径。

如何升维思考盖茨夫妇的离婚决议

毋庸置疑，盖茨夫妇在婚姻存续期事业有成、财富丰盈、热心公益，赢得了“富而好礼，富而有道”的赞誉。

值得关注的是，盖茨夫妇财产一直以“共同财产”的形式存在，由比尔和梅林达·盖茨投资公司(Bill and Melinda Gates Investments，BMGI)管理，下设家族办公室瀑布投资、比尔和梅林达·盖茨基金会信托基金和其他实体。双方的财产分割之所以需要长达一年时间，不是因为夫妻双方需要界定哪些属于共同财产，而是分割相关的复杂法律程序。相比目前中国一些家族（成员）通过某些不合法行转移婚内共同财产，比如单方面挪用上千万夫妻财产向关联方购置价值仅十万的车辆这类看似愚蠢但真实发生的做法，盖茨夫妇对共同财产的处理方式值得学习。

关于家族办公室

Family Office起源于19世纪富裕的欧美家庭，中文释义为“家庭办公室”。根据Family Office Exchang 的定义，最正规的家族办公室以合理结构为家族提供四个维度的支持，并帮助家族企业兴旺发达：

• 商业传统——家族财富之源，有时更是家族企业之基石。
• 金融资本——保护财富安全、维系财富管理之道。
• 家族文化——家族的历史起源与发展方向。
• 慈善传统——家族以合理方式持续回报社会之本。

真正意义上的家族办公室目前在中国处于起步阶段，有需求的家族则以百万计。《2020胡润财富报告》显示，中国600万资产“富裕家庭”数量首次突破500万户，比上年增加1.4%。千万资产“高净值家庭”比上年增加2%至202万户。亿元资产“超高净值家庭”比上年增加2.4%至13万户。

关于共同财产

共同财产，即法律上所认定的夫妻共同生活期间所拥有的财产。双方均有使用权的财产，可以是物质、资金、或抽象财产；在分配财产时按照国家规定利用同意度量标准评估分配。

盖茨夫妇离婚申请所提起的华盛顿州实施“共同财产”，即夫妻离婚就采用共有财产分割法，这挺简单，婚后的家庭财产男女一人一半。

处于婚姻存续关系中的个人，不论财富多寡，都应该有一个基本认知：个人财产理论上从来都是家庭财产。至于根据婚前协议/信托协议等进行夫妻财产分割，是另一专业范畴的议题，这里不作展开。

回到离婚事件， 65岁的盖茨和56岁的梅琳达均已迈入人生下半场，早已经超越了人生基本诉求和外部干扰，且离婚将不可避免带来共同财产的分割，为什么仍然选择结束婚姻关系？聚焦联合声明，盖茨夫妇明确给出了原因：两人认为继续保持婚姻关系已经无法让彼此继续提升。

虽然这是乍一看略显理想化的理由，但是如果溯源到人的本质需求，会发现实现成长是人生当中非常重要的现实议题，也是人生终极目标“幸福快乐”的源泉所在。

如果我们去问一个人为什么干某件事情，他可能告诉你一些理由，然后你追问为什么有这个理由，他可能又会给你一个答案，然后你针对他的答案继续追问为什么……这样一直问下去，最终答案到底会是什么？据哈佛的幸福学研究，当这个问题问到底，答案就是“我高兴，我快乐，我觉得很幸福”。因为到了这个程度时，你再问他“你为什么要追求幸福？”“你为什么要高心/快乐？”他已经没有答案了，只会告诉你“that’s it.”（就是因为这样）言外之意，“我觉得幸福很好，这就是我的终极答案。”

所以我们可以说，这是一项人类关于自身存在意义的重要研究，人生在世是为了追求幸福和快乐的，而并不是为了赚钱。那么，幸福和快乐的来源又是什么？有人也许会反问“我已经拥有了大量财富，难道我不幸福不快乐？”我先告诉你答案：不是，且这两者之间不是冲突关系。

2017年，我花了很长时间研究幸福人生，之后并根据多年实践，运用神经语言程序学（Neuro-Linguistic Programming，NLP）的理解层次模型，专门设计了“YS丰盛人生需求模型”。这个模型以哈佛大学幸福学理论及马斯洛需求层次理论为指导，专门用于高净值及超高净值人士的财富管理需求挖掘、理解及确认。

在此，我主要和大家分享其中的一个关键概念——心理账户。在财富管理过程中，了解心理账户是非常重要的。所谓心理账户，就是人们在心里无意识地把财富划归不同的账户进行管理。不同的心理账户有不同的记账方式和心理运算规则，经常以非预期的方式影响着决策。通过运用“心理账户”的概念，把我们人生中重要的事务用“心理账户”做好规划，专款专用，会更好地实现人生目标。

如何把心理账户转变成实际的财富管理账户，这是我们在财富管理当中的首要工作。我们先来看幸福人生的心理账户，具体包含幸福生活、家族长青、生命意义三大账户和下设的十二个子账号（背后所涉及的财富管理的分账户处理技术在此暂不作展开）。

幸福人生的心理账户

当我们把幸福人生三大账户、十二个子账户的具体内容，跟自己个性化的人生相关，并记录下来，我们就能知道应该在每个账户里配置多少资产支持，建立起财富管理机制。
家族财富管理-丰盛人生需求分析

在设立账户的机制下，从投资管理角度来讲，我们永远都是在做充分的资产分散的组合管理投资。我们是以资产的保值增值为核心目标的规划，而不是做高风险高回报的配置。在进行合理的梳理后，我们不仅找到了人生当中最重要的需求，还为它们设置了可持续发展的财富管理架构，且这个架构可以让我们的人生更加幸福快乐。所以把心理账户转变成实际的财富管理账户，并实现可持续发展，也是管理财富当中非常重要的一点。

当完成以上工作后，如果我们还有很多的资产没有配置，我们就可以把剩余资产投入下一个财富再创造的过程中，或者慈善、公益、影响力等事件上。

盖茨夫妇或“降维打击”了中国的富一代

盖茨夫妇离婚案牵动世界的一个重要原因，或是人们对巨额财产以及如何分割的本能关注。

人们习惯在财富和成功之间画上等号。但是对于已经拥有了以千万甚至以亿为单位的巨额资产的成功人士，管理的目标还是为了赚更多钱吗？“How much is enough？”（“赚多少钱才够？”）生命中什么更重要？成功人士更应该关注什么？时间精力更应该放在什么地方？——对于类似问题的关注相对少。

“中国特色”的财富管理，《家族资产管理》我是做家族资产管理的，从我的专业研究领域来看，要实现具有幸福感的人生目标，还必须遵循一个非常人文的财富管理理念——以人为本。其中，关于如何认识和运用财富能量建立有效管理财富的方式的原则，即Let your money work for you（让你的钱为你工作），是“以人为本”理念下的重要原则，这在当下中国尤其重要。

我在海外的友人，常常不理解拥有巨额财富的中国创富一代，还在为了赚钱而忽视家人和生活品质的行为。在他们看来，赚钱是重要的，但参加孩子的歌唱比赛、与家人一起出行等也一样重要。事实上，在成熟的财富管理市场，如欧洲、北美，财富的拥有者（相对于没有财富的人而言），会更倾向于把时间和精力投入与自己的志向、爱好以及社会公益相关的事情中。

中国有句古话“心中无缺视为富，被人需要视为贵”，对于短缺时代走过来的创富一代，即使已经拥有十亿百亿元的资产，依然想赚更多而不及其余。除了个别人对工作的热爱，或许其心中还是有物资匮乏时代的心理暗伤，想要更多提升自己的安全感和满足感。

这也是为什么我想借此建议大家：审视一下自己生活中重要的人和事是什么，不同人在不同阶段的需求是不同的，把生命中当下阶段对你最重要的事情做个排序，再把那些必须你参与、花费时间和精力的事情做个排序，然后再从要做的事情中，按个人能力度排个序，这样就出现了一个三维象限。

在这个分析图里，大部分人会发现结果和自己想象的有较大不同。从我的实践经验来看，大部分人关于管理财富这一项的分析结果为：财富管理对其而言十分重要，但又不需要完全由自己参与，而且自己也难以做到独自完成财富管理。

我在过去的工作中，感受到国内很多（超）高净值客户，他们通常会要求项目收益率高且风险又特别小，想用特殊的投资机会来彰显自己的价值。但在我看来，这些刚刚富裕起来的（超）高净值客户，首先应该去学习如何系统化地分析思考，从而了解自己的真正需求——自己希望把时间和精力用在什么地方。或者说，在财富增值这件事情上，自己需要花多少时间和精力才能达到目标。把这个问题界定好的话，我们管理财富的方式方法也就自然有了。

比如我就很喜欢管理财富这件事情，我在这个行业工作了30年，也从工作中感受到了无穷快乐，每天花更多时间沉浸其中也不觉得烦。但是现在的我已经年过半百，因此也必须考虑自己的身体健康。有些工作虽然自己也可以完成，但理性告诉我需要借助团队力量。

同样的道理，我们应该理解财富是一种能量，学习如何去运用它；如何花钱减轻负担、降低压力、提升效率；认知到所拥有的财富如果能得到有效的管理，是能够助力我们的人生更加圆满、更具幸福感的。
我们以盖茨家族为例，1994年盖茨找到投资理念与巴菲特相近的拉尔森（目前比尔和梅林达·盖茨投资公司负责人）建立起家族办公室，初始的资金来自于盖茨减持的微软股票。

盖茨家族办公室的目标是分散投资盖茨的个人财富，实现财富的长期保值及增长，微软在其财富中的占比从99%下降到12%，历经30年时间翻了近290倍，在财富大幅增值的过程中成功分散风险，优化了家族财富结构。此外，家族财富的整体战略还包括了家族社会资本的管理，捐赠给比尔与梅琳达·盖茨信托基金的财富也同样由家族办公室经理人同时投资管理，家族办公室角色覆盖家族金融资本与社会资本，为盖茨夫妇的慈善事业做出了重大贡献。

可以看到，家族办公室扮演了家族财富和慈善的管理中枢角色，盖茨通过微软公司创造财富，通过家族办公室管理财富，再通过基金会捐赠财富，成为富而有道的全球典范。

也正因为家族办公室的存在，盖茨夫妇过去20年的大部分时间和精力得以倾注在盖茨基金会，正如声明中所写：“……在过去27年里，我们养育了三个出色的孩子，并且建立了一个在世界各地开展工作的基金会，致力于帮助所有人过上健康而富有成效的生活……”

据公开报道，截至2019年底，盖茨基金会共发放了近550亿美元的赠款。在全球新冠肺炎暴发后，盖茨基金会也积极参与抗击疫情的事业。截至2020年12月10日，盖茨基金会为应对疫情所提供的资金总额达到17.5亿美元。

除了捐出他们的大部分财富外，盖茨夫妇还在2010年与“股神”沃伦·巴菲特合作推出了“捐赠承诺”。在此框架下，超级富豪们承诺至少将其50%的资金捐给慈善机构。现在有近220名亿万富翁签署了该承诺书。
最后，回到盖茨夫妇的声明，极为简洁却阐释了“降维打击”诸多中国富一代的真谛。

在认识上，能不能正在想明白生命中最重要的是什么，找到属于自己幸福人生的源泉。这个问题一定要溯源到底，因为答案未必是赚很多钱，比如盖茨夫妇所关注的自我成长和自我超越。

在方法上，能不能合理借助专业人士和专业团队，在解放自己时间和精力投身所爱的同时，让财富支持我们自己及家族成员，让我们身边的更多人更具幸福感，比如通过与专业团队合作或者建立自己的家族办公室来实现。

一般而言，家族办公室同时兼具专业服务机构职能和专业资产管理机构的职能：