后疫情时代做身份规划时，不仅要考虑孩子教育，还必须考虑这三点！

疫情对高净值人士有影响吗？今后怎么规划身份更安全？什么样的传承形式更安全？什么样的资产配置更安全？远在美国的海外投资传承和CRS合规专家章强先生，在寰投资本近期举办的“逆势破局，开放重生——2021财富决策私享会”上通过远程视频，为大家进行了精彩分享，小帮整理如下，希望对大家有所帮助。

疫情期间，在章强先生身边发生了两个真实的案例：

▎一：一个朋友的女儿在美国上大学，从美国回来不久就因为感染新冠去世了，这个女孩在美国的银行账户里有100万美金，需要女孩的家人去美国转到自己名下，但因为疫情影响去不了，很难转到家人的名下，最后这笔钱被扣了40%的遗产税。

▎二：还有一个朋友在美国开了一个个人银行账户，突然间银行账户里的100多万美金扣走了，而且还是一个legal order，就是没有任何的解释钱就被扣走了，需要本人持证件到美国银行去处理一下。但由于疫情也是去不了，后来才了解到是因为诉讼。

所以，章强先生指出，做任何规划都是为了解决小概率事件发生时对家庭和资产的冲击。过去在做身份规划时，更多考虑的是孩子教育，疫情过后，我们在做身份规划的时候必须考虑三点：一、跨国旅行便捷性；二、传承预备性；三、资产的安全性。

  一、跨国旅行便捷性  

由于疫情，很多国家纷纷出台了出入境限制措施，对没有进行身份规划的高净值人士的跨国旅行影响巨大。所以，过去我们在做身份规划时主要考虑的是孩子教育，疫情后还要考虑跨国旅行的便捷性，把疫情这种突发情况带来的一系列影响考虑进去。

比如出现疫情等特殊情况，本人及家人能否前往相对安全的国家或地区？所持有的护照或者签证，是否能在其它国家或地区的长期居留？是否可享有其它国家或地区的医疗、社会福利？因为疫情导致的隔离或禁令，致使本人无法进入资产所在国家或地区进行处置（如房产、银行账户、股票账户等），如何应对？

  二、传承预备性  

截止到12月30日，全球已经有将近180万人死于新冠肺炎，其中不乏很多年轻人，你永远不知道明天和意外哪个先来，所以一定要提前做好财富传承的准备，不用太复杂，也能解决很多问题。

提到财富传承，很多人首先想到的就是遗嘱，其实遗嘱的风险很大，一方面遗嘱的有效性很难保证，也就无法保证能够按受托人的意愿去分配；另一方面，遗嘱必须面向所有的继承人公开，那么它的公平性就很有可能受到质疑，会造成很多家庭矛盾。

就算遗嘱有效，而且没有任何纠纷，想继承遗产也非常难，因为手续非常复杂，需要非常多的证明材料，很多人甚至因为手续太复杂而放弃继承。

那么，什么样的传承形式更安全？其实保险、信托、基金会都是不错的选择。

1.保险

对于在美国购置资产的外国人（没有美国身份），如果意外去世，由于只有6万美金的免税额，所以家人需要在9个月内支付高额的遗产税，才能继承您在美国的资产。为了防止家人无力负担高额的遗产税，利用较低的保费，配置一个大额的美国人寿保单，是一个非常好的方法。

而且美国人寿保险不管是对于居民还是非居民，都是没有所得税的，增值部分不管是6倍、8倍或者是10倍、20倍，如果小孩买保险，它的比率甚至到了几十倍，都没有所得税的问题。

人寿保险中的现金值还不受任何官司或债权人的追讨，享受司法豁免保障，可以说，美国人寿保险是规避遗产税以及财富传承最好的工具之一。

2.信托

遗产信托在英美等西方国家使用非常成熟和普遍。比如，乔布斯离世留下83亿遗产，其中大部分资金放在一个信托项目中，这笔资金获得的超过利息部分的收益，可以永远免除遗产税和赠予税。

由于信托在中国大陆的发展历史比较短，很多方面还不完善。与海外一些国家地区相比，中国的信托必须登记，无法保护隐私，因此大陆高净值人士所设立的私人家族信托或遗产信托几乎都设在海外。但随着遗产税的开征和立法的完善，相信中国内地信托业务也将逐渐发展起来。

3.基金会

近两年比较火的拼多多就成立了慈善基金会，基金会不仅可以实现离岸信托99%的功效，还有信托无法比拟的优势：

· 历史悠久，法律保护极好，设立简单；

· 不存在虚假信托问题或控制人权利过大造成信托无效问题；

· 独立法律实体，更有效隔离风险；

· 可以用于慈善目的或私人基金会。

  三、资产的安全性  

之前在新加坡开户很容易，人不用过去就能办，后来一些人利用新加坡银行洗钱，结果新加坡银行突然收紧，造成一些正常的账户莫名其妙被冻结，疫情期间人又去不了新加坡，就很麻烦。所以，如果把资产全部集中在同一个银行里，安全性就比较差。

另外，现在各国都在大量印钱，未来资产的通胀会非常严重，所以，你的资产收益一定要超过通胀才行。

很多私人银行给客户的投资组合建议是“67%债+33%股票”，好像配置的债券比例高风险就会低一些，其实不然，资金的配置比例并不等同于风险比例，大家一定要避免这个误区。

为了保障资产的安全性，建议大家跟着国外最专业的买方机构投资人选产品和拿到好产品额度；进行哑铃型配置：固定收益做锚 + 高收益另类投资；靠分散投资降低风险。