为什么我不建议你自己研究保险产品性价比

不知道大家发现没有，现在越来越多的朋友喜欢自己研究保险产品。

黑猫指的是保险产品，不是保险险种。

互联网发达的今天，很多人非常喜欢货比三家，通过网络搜索去寻找“最好”的产品也是愈发方便。

今天就和大家讨论一下，为什么我不建议客户去自己做研究。

1. 从买菜说起 

在黑猫看来，任何的决策都需要时间和精力的，而这些都是非常高昂的成本。

我举个例子。

假设你到了一个菜市场，打算买一斤鸡毛菜。

当你走到第一个摊位，摊主告诉你他的鸡毛菜是市场里最好的，5元/斤。

这时候你有一种选择，就是5元/斤买走，达到你的目的，然后离开菜市场。

但是经验会告诉你，菜市场那么大，可能会有同等价格品相更好的，可能也会有同等品相价格更便宜的。

于是，你决定进去转转。

果不其然，走到第二个摊位，你发现同样的鸡毛菜，4元/斤。

这个时候，你依然有两种选择，一是4元/斤买走，亦或继续进去转转。

最后，你可能花了半个小时，最终转完一圈，发现4元/斤的就是性价比最高的，然后你买完离开。

2. 关于“最优解” 

针对这个小案例，我和大家分析几个点。

▎如果买5元/斤的，然后走了，是不是亏了？

这里有个很有意思的悖论，就是你买完5元/斤的鸡毛菜，你就会走了，根本不会再进去看鸡毛菜，原因是你的心里已经衡量过了鸡毛菜的价值了，有了当下的最优解，就是买这家的菜。所以，当下的最优解肯定是对的，不存在“吃亏”一说。

那么，在这里就有一个结论，那就是你从来没有买贵过。

很多人问，那我发现了有4元/斤的鸡毛菜，是不是在当下就亏了呢？

其实不是，产生这种情况的原因是你忽略了商品成本中的“到达成本”。

什么是到达成本？

到达成本，就是你获取信息的成本，这个成本通常指的是获取信息所花费的时间和精力。

你亲自的在菜市场转了半小时，你认为这半小时的时间比起1元的差价，哪个价值更高？

如果一个退休的老太太，她在菜市场反复兜圈子货比三家，是因为她觉得自己的时间并不值钱，她的最优解就是要买到最便宜的鸡毛菜。

不同人的最优解肯定不同，因为大家的时间成本和认知方式是完全不一样的。

所以黑猫再次强调，你在付钱的那一刻，你选择的就是最优解。

▎从鸡毛菜本身来看，4元/斤的，真的就比5元/斤的要好吗？

你能看到的首先是价格，其次是菜表面的品相。就好像买保险，看到的先是同种类别产品对应的价格，其次是具体的保障的责任范围，当然还会有考虑到保险公司的大小等等。

但是大部分人其实真的没有能力去真正衡量性价比高低，因为本身就没有存在百分百的谁好谁坏，就好像你不知道保险公司的理赔服务，哪家会更有优势，因为还没有发生。

所以你也没法判断鸡毛菜买回家后，哪一个做出来的菜会更好吃，是一样的道理。

▎那到底什么样的情况对于你来说是性价比最高的呢？

如果菜市场门口有个管理员，他对菜市场里的鸡毛菜价格大致都了解，是不是找他询问就是最好的呢？（我这里强调一下，是大致都了解，因为每天的菜价都在浮动，每天都有新的产品，作为一个信息交界的中间商，他不可能做到百分百都面面俱到。）

答案是肯定的。他能给到你他所认为的最优方案，而我也有理由相信，他给的方案一定不是最好的，但一定会比80%，甚至90%的方案更好。

是你的话，你会选择问他吗？

3. 最后的话 

买鸡毛菜的本质，是回家做饭。

购买保险的本质，是转移风险。

而当你开始纠结价格本身或者产品本身的时候，其实已经开始偏离本身的目标了。

我想作为一个普通的客户，本身的专业能力是没有基础的，需要学习。

黑猫本身也赞同这种学习成长，但是从0学到60分很容易，从60再到80，到90，到100需要大量的时间精力。

如果是这样，自己学到60分的同时，信任一个90分的人，岂不是更好吗？

你把握60分的方向，我弥补30分的细节，花最少的时间和精力，选到当下最优的解决方案，这个才是王道。

术业有专攻，所以有时候选择信任，是一种更聪明的方式。

– 本文作者 –
黑猫
研究领域：保险事务；家族财富传承。
作者简介：十年保险从业经验，先后从事与保险公司、保险经纪公司、财富管理公司，深耕保险领域，精通税务筹划与家族财富传承。