“定额终身寿+保险金信托”，财富传承规划新利器

作为私人财富保护和有效传承工具，家族信托近年来被公认为财富管理领域皇冠上的明珠。家族信托在国内起步较晚，依托于高净值客户人群的大幅增多，大家的财富管理意识日益增强，由“创富”变为“守富”，我国的家族信托业务得以蓬勃发展。

虽然家族信托可以实现企业、家业风险隔离，子女婚姻风险防范，财富定向传承三大核心功能，但家族信托至少1000万元资产规模的高起点令很多客户望而却步。

有没有资金达不到1000万元，却能享受到信托的传承和隔离功能的业务呢？

保险金信托：开拓体验家族传承服务的新机会

保险金信托，即客户以所持有的人寿或年金大额保单保险金请求权作为委托资产成立信托，当理赔条件发生时，保险公司将理赔金交付于信托，而后受托方根据客户设立的信托分配条款，逐步分配给受益人。标准化保险金信托可追加保单，但不可追加资金。

客户购买一份大额保单，大几百万保费就能撬动信托功能，而且保费可以按年分批支付，不需要像家族信托那样一次性交付，可以很好地缓解资金压力。

不难发现，保险金信托是通过保险的杠杆性来构建信托架构实现财富传承的，能否为客户提供一种有利于进一步降低资金门槛的险种呢？

定额终身寿险：保险杠杆性能更强的终身寿险

定额终身寿险是固定保额且保险期限为终身的寿险。在保障期限内，无论被保人是因为疾病还是意外伤害等原因而不幸身故，保险公司都会一次性赔付保险金给受益人。

定额终身寿险有以下特点：

• 保额固定

买了多少保额，出险后保险公司就赔付相应金额，形态简洁明了。

• 赔付确定

提供身故保障，被保险人不幸身故，受益人会得到一笔身故保险金，责任清晰，有效应对未知风险。

• 杠杆作用

通过低保费获得较高的保额，交费期越长，交费期内保障杠杆更高。

• 提升身价

定额终身寿的保额如达到一定条件，可进行信托等传承规划，保险金可进入信托计划，合理地规划财富。

• 价值保障

享受高额保障的同时，现金价值稳步增长，便于应对不时之需。

与定额寿险相比，增额终身寿险强制储蓄的属性更加明显，保额逐年递增，同时现金价值也相应增长。适用于希望财富增值，传承资产的客户。而定额终身寿险的保险杠杆性能更强，消费者通过杠杆，可以低保费获得较高保额。其适合中青年富裕人群，财富积累时期有较大身故保障杠杆需求；超高净值人群，关注财富安全传承及对接信托需求。

定额终身寿+保险金信托：构建财富传承规划的新利器

为满足更多客户的需求，进一步扩大家族信托的服务范围，降低资金准入门槛，工银私人银行保险金信托又再次推出新品种：定额终身寿+保险金信托。客户以所持有的定额终身寿险的保险金请求权作为委托资产成立信托，当保险合同约定的给付条件发生时，保险公司将按保险约定直接将对应资金划付至对应信托专户，并且根据合同约定进行资产管理。

相较于其他已有保险金信托，通过定额终身寿险，20万元的年缴保费即可撬动千万家族信托，进入门槛进一步降低，锁定资金量降低，可以帮助客户提高资金使用效率。与单独购买保险相比，结合保险金信托能在定额终身寿险提供的保障基础上，进一步提供财产规划、风险隔离、资产配置等功能。

(注：实际业务中需根据客户实际年龄测算最终保费)

应用案例

客户情况

金先生，40岁，作为某“专精特新”企业的高级管理人员，正处于事业上升阶段，金先生夫妇育有一子，12岁。作为家庭支柱，金先生希望能够获得高额保障，即可防范人身风险对家人生活的冲击，也能在更长远的未来，给家人稳健的财务支持。

面临痛点

自己如果发生意外身故，妻子与儿子无创富能力，可能不能合理使用财富。同时金先生尚处事业上升期，目前无大量资金投保增额终身寿险。

方案设计

金先生为自己投保定额终身寿险，基本保险金额1000万元，年缴保费20万元，保险期间内金先生享有终身人身保障。而后，金先生再以所持有的定额终身寿险保险金请求权作为委托资产成立保险金信托，将妻子和儿子添加为受益人。保险理赔后，保险金将赔付至信托专户，按照信托合同进行个性化分配。在金先生儿子成年前，只能按月获取部分资金作为日常生活费用，成年后将按照信托合同约定，提高资金分配金额。

由以上可以综合得出，定额终身寿保险金信托业务相较普通保险产品在功能上具有三大优势：

• 保险+：通过“保险+信托”的模式，实现信托财产与个人资产的完全隔离。原保单的受益人变更为信托机构，在信托计划受益人为非委托人本人的前提下，法律规定，信托财产不可作为委托人债务待清偿的资产。
• 保障+：避免理赔金一次性给付受益人，而被挥霍或用于清偿债务。同时，理赔资金由专业机构管理，实现资产保值增值。
• 灵活+：通过保险金信托合同，可约定受益人范围及分配规则，比保险理赔金的分配更加灵活、自主。未出生的后代也作为信托受益人，并可设置多样化的分配条件。

定额终身寿保险金信托业务的推出，能够依托工行的知名品牌、成熟模式、稳健投资和系统保障，让家族信托业务服务于更广泛的客户群体。

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